Получение потребительского кредита: что важно знать?

Выдача займов под процент — один из традиционных способов заработка. Предоставлением денег взаймы занимаются не только банки, но и кредитные кооперативы, микрофинансовые организации.

В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями (банками), а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами.

В настоящее время большое распространение получили микрофинансовые организации, которые предоставляют гражданам в качестве займов небольшие суммы.

Микрофинансовая организация (МФО) - это коммерческая или некоммерческая организация, не являющаяся банком и выдающая займы в соответствии с Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». При этом получателями займов могут быть как граждане, так и компании или индивидуальные предприниматели. Надзор за деятельностью МФО осуществляет Банк России.

Микрозаём - заём на сумму не более одного миллиона рублей, полученный физическим лицом, индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом на основании договора займа с МФО, кредитным кооперативом (кредитным союзом) или другой организацией, имеющей право выдавать микрозаймы.

Популярность услуг МФО обусловлена тем, что решение о предоставлении займа принимается быстро при минимальном пакете документов от заемщика. Вместе с тем, необходимо помнить, что подобные микрозаймы выдаются под большие проценты.

Кроме того, ввиду высокой доходности данной предпринимательской деятельности в ряде случаев она осуществляется организациями нелегально.

Если вы все-таки решили оформить заем в МФО, необходимо обратить внимание на следующие моменты.

1. Наличие официального статуса МФО.

В соответствие с требованиями действующего законодательства МФО подлежат регистрации в государственном реестре, который имеется в открытом доступе на официальном сайте Банка России. Кроме того, с соответствующим свидетельством вы можете ознакомиться в офисе компании.

Непосредственно в местах, где принимаются заявления о предоставлении кредита, должны размещаться сведения о наименовании кредитора, местонахождении постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр.

В соответствии со ст. 14.56 Кодекса РФ об административных правонарушениях осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов (за исключением банковской деятельности) юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, не имеющими права на ее осуществление, является административным правонарушением и влечет наказание в виде административного штрафа на должностных лиц в размере от двадцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на юридических лиц - от двухсот тысяч до пятисот тысяч рублей.

О случаях осуществления деятельности по предоставлению потребительских займов лицами, не имеющими такого права, вы можете сообщить в органы прокуратуры или полиции.

2. Наличие полной информации о правилах и условиях предоставления займа.

Прежде, чем принимать решение о получении потребительского кредита (займа) в данной организации, рекомендуется внимательно изучить информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе о процентной ставке и ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размере неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены. Такая информация, согласно закону, также должна быть размещена в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»).

Зачастую в рекламных объявлениях и размещенных в помещениях организаций условиях кредитования процентная ставка указывается за пользование денежными средствами за один день, на что заемщики не всегда обращают свое внимание.

На основании ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).  Указанные данные наносятся прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.

Если МФО является членом одной из саморегулируемых организаций (СРО) - это дополнительная гарантия добросовестности компании. Информация о том, входит ли компания в СРО, как правило, размещена на сайте компании.

Необходимо помнить, что договор займа – это добровольное соглашение между кредитором и заемщиком, подписав которое Вы полностью соглашаетесь со всеми условиями, изложенными в договоре. Внимательно изучайте документы, которые Вам предлагают подписать, а при необходимости, получите консультацию специалиста. Каждая МФО обязана дать Вам время на раздумье. Принуждение к заключению договора недопустимо.

3.  Оценка собственных финансовых возможностей, сроков погашения долга.

Перед тем как взять микрозаем, спланируйте его погашение. Если у Вас есть возможность выбрать удобную Вам дату погашения, выбирайте дату после ожидаемой даты зарплаты - это позволит Вам воспользоваться удобными методами погашения, и перечисленные средства поступят в срок на счет МФО.

Тщательно выбирайте срок и сумму займа, проанализируйте, так ли вам необходим заем. Не берите заем, если Вы не уверены, что сможете отдать все заемные средства вовремя!

Банк России рекомендует, чтобы предельная долговая нагрузка по обслуживанию всех кредитов и займов не превышала 30-40% Ваших ежемесячных доходов.

Задолженность считается частично или полностью погашенной с того момента, как средства поступили на счет МФО. Используйте для погашения задолженности только проверенные средства платежа и всегда сохраняйте чеки или квитанции о внесении суммы на счет МФО.

Нарушение сроков приводит к начислению пеней, штрафов или неустоек.

Если Вы взяли микрозаём, но по каким-либо причинам не можете в указанный в договоре срок отдать его или внести очередной платеж, незамедлительно известите об этом МФО. В случае если Вы не можете исполнить обязательства по уважительной причине (потеря работы, болезнь, длительная командировка и т.п.), МФО может предоставить Вам отсрочку платежа или предложить реструктуризацию задолженности.

Всегда берите справку о полном погашении задолженности перед МФО - этот документ будет полезен при возникновении разногласий.

Остерегайтесь мошенников!

В данной сфере деятельности могут быть использованы различные формы мошенничества.

Так, мошенники обманывают своих клиентов в области софинансирования, обещая людям погашать часть их долгов, за что должники просто оплатят им некоторый процент. Гражданин вносит на счет компании необходимые проценты за их услугу, однако компания за него по кредитному договору не платит либо платит недолго, а затем исчезает.

Поэтому не верьте подобным обещаниям! Незнакомый Вам человек никогда не возьмет на себя Ваш долг.

Еще одной разновидностью мошенничества может быть использование паспорта гражданина.

Используя утерянный или выкраденный паспорт, мошенники оформляют потребительский кредит или кредитную карту. После получения денег ответственность за возврат кредита ложится на владельца паспорта.

Поэтому никому и ни при каких обстоятельствах не передавайте собственный паспорт!

При утере или краже паспорта немедленно обращайтесь в соответствующие органы. Если кредит оформлен после даты обращения – Вам будет легче доказать свою непричастность.

Посредники («черные» брокеры) предлагают клиентам содействие в получении кредита за определенное вознаграждение. При этом посредник берет аванс, но впоследствии обязательства не выполняет либо после получения аванса мошенник сообщает, что кредитная заявка предварительно одобрена и требует дополнительные деньги за составление кредитного договора.

Поэтому никогда не оплачивайте услуги посредников авансом!

Изучайте договор, заключаемый с брокером. Особое внимание уделяйте сноскам, тексту, напечатанному мелким шрифтом.

Выясняйте репутацию брокера. В этом помогут профессиональные юристы, различные информационные ресурсы, мнения реальных клиентов.

Имея на руках информацию о неплательщиках, мошенники берут на себя роль коллекторов. В грубой форме, с помощью угроз у многих аферистов получается вытребовать деньги у должников.

Поэтому не оплачивайте долг наличными! Настоящие коллекторы требуют перечисления денег на счет банка.

Уточните в банке, передавались ли данные по просроченному кредиту посредникам. О случаях неправомерных действий в виде звонков, сообщений с угрозами, оскорблениями в связи с исполнением договоров займов сообщайте в органы полиции.   

Мошенничеством зачастую занимаются не только люди, но и сами микрофинансовые организации. Излюбленный способ всех кредитных учреждений — непонятно откуда взявшаяся задолженность через 6-12 месяцев после погашения микрозайма. Делается это просто — вы вернули микрозайм, а через несколько месяцев получаете смс-ки и звонки с сообщениями, о том, что сумма была возвращена не полностью и тот небольшой остаток по истечению времени привел к начислению штрафов, пеней и процентов. В связи с чем долг подрос и мы решили напомнить вам об этом. Чтобы доказать обратное нужна бумага, в которой написано, что долг возвращен в полном объеме и претензий МФО не имеет.

Поэтому всегда берите справку о полном погашении задолженности перед МФО!

Назад